Votre placement face au nôtre, en un coup d’œil
Réglez votre somme et votre durée, choisissez ce que vous avez, puis un contrat OP-Invests : on compare ce qu’il vous resterait, après frais et après impôts.
Votre placement
Avec OP-Invests
0 % sur les versementsRendement supposé des supports, avant nos frais.
Hypothèses de rendement, non garanties. Les marchés peuvent baisser, une année peut être négative ; 3, 6 et 9 % sont des rendements supposés des supports avant frais, pas des prévisions ni des performances passées. Simulation indicative, non contractuelle, qui ne constitue pas un conseil en investissement. Unités de compte et ETF : risque de perte en capital. Nos frais : assurance vie 1,10 % à 0,75 % par an sur les unités de compte selon la valeur du contrat, PER 1 % par an, frais des ETF en plus (0,2 % supposé). Même somme placée en une fois des deux côtés, impôts et prélèvements sociaux 2026 au retrait.
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Hypothèses, à régler vous-même
Nos deux contrats sont comptés avec nos frais : 0 % sur les versements, frais de gestion de 1,10 % à 0,75 % par an sur les unités de compte selon la valeur du contrat pour l’assurance vie, 1 % par an pour le PER. Les autres placements, le fonds euros et les frais des ETF restent des hypothèses. Un conseiller OP-Invests peut refaire la comparaison avec les frais réels de vos contrats actuels : créez votre espace ou prenez rendez-vous.
Simulation indicative, non contractuelle, qui ne constitue pas un conseil en investissement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les unités de compte, dont les ETF, présentent un risque de perte en capital : leur valeur peut baisser, y compris sous la somme versée. Calcul : somme placée en une fois, sans versement ensuite ; au-delà du plafond d’un livret, le surplus est compté sans intérêts ; taux réglementés publiés au 29 octobre 2026, supposés constants ; livret bancaire, CEL, PEL et compte à terme imposés chaque année à 31,4 % (prélèvement forfaitaire, sans l’option pour le barème) ; assurance vie et PEA imposés au retrait total, au terme ; PER : sortie en capital, économie d’impôt à l’entrée comptée sans être placée, versements déduits imposés à la sortie à la même tranche qu’aujourd’hui, gains à 31,4 %. Les fonds placés sur l’assurance vie sont supposés être vos seules primes (seuil de 150 000 € apprécié sur ce seul versement). Assurance vie OP-Invests : formule retenue d’après la somme placée au départ, alors que le taux suit en réalité la valeur du contrat (il baisse si elle franchit un seuil). Achat ou vente d’un ETF : 0,10 % du montant de l’opération, non compté ici (placement en une fois, sans arbitrage).
Pour mettre une SCPI dans la comparaison, rendez-vous sur scpiselect.fr.
Comment lire le résultat du comparateur
En haut, la bande des réglages communs : la somme placée, la durée, votre tranche d’imposition et votre situation, seul ou en couple. En dessous, deux colonnes. À gauche, votre placement : Livret A, LDDS, LEP, livret bancaire, PEL, CEL, compte à terme, assurance vie ou PEA ; pour un livret bancaire ou un compte à terme, vous réglez son taux ; pour votre assurance vie ou votre PEA, les frais annuels de votre contrat, sur les mêmes supports que ceux du profil choisi à droite. À droite, notre contrat : l’assurance vie Vie Plus Impact ou le PER PERtinence Retraite, avec le profil Prudent, Modéré ou Dynamique, et pour le PER votre plafond de déduction disponible.
Chaque colonne donne, en gros, ce qu’il vous resterait au terme si vous retiriez tout : la somme de départ, plus les intérêts ou les gains, moins les frais et les impôts. Sous ce chiffre :
- Le gain net : ce que le placement vous a rapporté, une fois tout payé.
- Le rendement net par an : le taux annuel qui, appliqué à votre somme, donnerait le même résultat net.
- Les impôts et prélèvements : impôt sur le revenu et prélèvements sociaux, payés chaque année ou au retrait selon le placement ; pour le PER, l’économie d’impôt à l’entrée est indiquée à part.
Le bloc bleu donne l’écart entre les deux au bout de la durée choisie. La courbe montre la valeur nette des deux placements année par année, sur 25 ans, comme si vous retiriez tout l’année indiquée ; les quatre paliers en dessous donnent notre contrat à 5, 10, 15 et 20 ans et son écart avec le vôtre. Sous l’outil, le bloc « Voir tous les placements côte à côte » classe les 11 placements du résultat net le plus élevé au plus faible, avec leur disponibilité et leur règle à la transmission ; c’est là que se règlent les hypothèses du fonds euros, du compte à terme, du livret bancaire et des frais des ETF, ainsi que le droit au LEP et le besoin de disponibilité.
Pour que la comparaison soit juste, tous les placements partent de la même somme. Un Livret A ne peut pas recevoir plus de 22 950 € : pour 30 000 €, le comparateur place 22 950 € sur le livret et compte les 7 050 € restants sans intérêts. Sans cette règle, un livret plafonné serait comparé sur moins d’argent que les autres.
| Placement | Taux ou hypothèse | Plafond | Impôt sur les intérêts ou les gains |
|---|---|---|---|
| Livret A, LDDS | 1,7 % | 22 950 € ; 12 000 € | Aucun |
| LEP | 2,5 % | 10 000 €, sous conditions de revenus | Aucun |
| CEL | 1,25 % | 15 300 € | 31,4 % chaque année (ouvert depuis 2018) |
| PEL | 2 % (ouvert en 2026) | 61 200 € | 31,4 % chaque année (ouvert depuis 2018) |
| Livret bancaire, compte à terme | Fixé par la banque (hypothèse) | Aucun prévu par la loi | 31,4 % (12,8 % + 18,6 %) |
| Assurance vie | Profil (3, 6 ou 9 %) moins nos frais ; fonds euros : hypothèse | Aucun | Au retrait : 12,8 % avant 8 ans ; après 8 ans, abattement de 4 600 € (9 200 € à deux) puis 7,5 % ; 17,2 % de prélèvements sociaux |
| PER | Profil moins nos frais (1 %) | Déduction plafonnée | Versements déduits au barème à la sortie, gains à 31,4 % |
| PEA | Profil moins frais des ETF (hypothèse) | 150 000 € de versements | Après 5 ans, 18,6 % de prélèvements sociaux seulement ; avant, 31,4 % |
Les taux du Livret A, du LDDS, du LEP et du CEL sont fixés par l’État et révisés périodiquement : le comparateur suppose qu’ils restent au niveau du 29 octobre 2026 pendant toute la durée, ce qui ne sera pas le cas. Le taux du PEL, lui, est figé à l’ouverture.
Nos contrats, nos frais et les trois profils
La colonne de droite du comparateur présente nos contrats, comptés avec nos frais : l’assurance vie Vie Plus Impact et le PER PERtinence Retraite, deux contrats Vie Plus (Suravenir) proposés par OP-Invests.
| Contrat | Frais sur les versements | Frais de gestion par an, tout compris |
|---|---|---|
| Assurance vie Vie Plus Impact | 0 % | Essentiel 1,10 % dès 500 € ; Patrimoine 1 % dès 100 000 € ; Privé 0,95 % dès 500 000 € ; Héritage 0,75 % dès 1 000 000 € ; un seul taux, appliqué à toutes les unités de compte selon la valeur du contrat |
| PER PERtinence Retraite | 0 % | 1 % sur le fonds euros et les unités de compte |
S’y ajoutent les frais propres des ETF, prélevés par leurs sociétés de gestion dans la valeur de la part : le comparateur retient 0,2 % par an, une hypothèse que vous pouvez changer dans la vue de tous les placements côte à côte. Chaque achat ou vente d’un ETF coûte 0,10 % du montant de l’opération ; un placement en une fois, sans arbitrage, n’en supporte pas dans le calcul. Dans cette même vue, le fonds euros est compté comme un contrat générique, avec un rendement net de frais que vous réglez.
Le profil fixe le rendement supposé des supports, avant frais : Prudent 3 %, Modéré 6 %, Dynamique 9 % par an. Le comparateur retire ensuite nos frais et ceux des ETF, puis l’impôt au retrait. Exemple pour 30 000 € sur 10 ans, en Modéré : 6 % − 1,10 % − 0,2 % = 4,7 % par an sur l’assurance vie, soit 47 488 € avant impôt et 43 514 € nets pour une personne seule ; 6 % − 1 % − 0,2 % = 4,8 % sur le PER. Face à un Livret A, qui ne reçoit que 22 950 € et donne 34 214 €, l’écart est de 9 300 € avec ces hypothèses.
Si vous choisissez votre assurance vie ou un PEA à gauche, le comparateur leur applique le même profil, donc les mêmes supports, et seuls les frais que vous indiquez changent. Votre assurance vie avec 2 % de frais par an, en Modéré, garde ainsi 4 % par an : 41 194 € nets au bout de 10 ans, soit 2 320 € de moins que la nôtre dans cet exemple.
Ces rendements sont des hypothèses de long terme, choisies pour illustrer l’effet du temps et des frais : ils ne sont pas garantis, ce ne sont ni des prévisions ni des performances passées. Les marchés peuvent baisser et une année peut être négative ; plus le profil est dynamique, plus les écarts d’une année à l’autre sont grands. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Un rendez-vous, une étude écrite, un seul interlocuteur : nous appliquons ces règles à votre cas.
Pourquoi le net après impôt change le classement
Deux placements affichés au même taux ne rapportent pas la même chose une fois l’impôt payé. Le Livret A à 1,7 % est exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux. Un livret bancaire à 1,7 % ne garde que 1,17 % environ après le prélèvement de 31,4 % : il lui faudrait un taux d’environ 2,48 % brut pour faire aussi bien que le Livret A (1,7 / 0,686).
Le moment où l’impôt est payé compte aussi. Sur un livret bancaire, un CEL ou un PEL ouvert depuis 2018, les intérêts sont imposés chaque année : la part prélevée ne produit plus d’intérêts. Sur une assurance vie ou un PEA, l’impôt n’est payé qu’au retrait, et la totalité des gains continue de travailler entre-temps. Après 8 ans, l’assurance vie ajoute un abattement annuel de 4 600 € de gains (9 200 € pour un couple marié ou pacsé) avant l’impôt de 7,5 % ; après 5 ans, le PEA ne supporte plus que les prélèvements sociaux.
Le PER fonctionne à l’envers : il fait économiser de l’impôt à l’entrée, à hauteur de votre tranche et dans la limite de votre plafond, puis il impose les versements déduits à la sortie. Son intérêt dépend donc de l’écart entre votre tranche d’aujourd’hui et celle de la retraite. Le comparateur suppose la même tranche aux deux moments ; notre simulateur PER permet de les distinguer.
Pour 2026, les prélèvements sociaux sont de 18,6 % sur la plupart des revenus de placement et restent à 17,2 % sur l’assurance vie. Pour le CEL et le PEL ouverts depuis 2018, la loi conduit à 18,6 %, alors que les fiches de service-public.gouv.fr indiquent encore 17,2 % : le comparateur retient 18,6 %, comme nos pages CEL et PEL. Le détail du prélèvement forfaitaire est sur notre page flat tax.
Disponibilité et risque : ce que le chiffre ne dit pas
Le comparateur compare des montants nets, pas la sécurité ni la souplesse. Avant de choisir, regardez les deux lignes qui ne se voient pas dans le chiffre.
| Placement | Disponibilité | Capital |
|---|---|---|
| Livret A, LDDS, LEP, livret bancaire | Immédiate | Garanti |
| CEL | Retraits libres, solde minimum de 300 € | Garanti |
| PEL | Un retrait clôt le plan ; avant 2 ans, intérêts recalculés au taux du CEL | Garanti |
| Compte à terme | Bloqué jusqu’au terme, sinon perte des intérêts | Garanti |
| Assurance vie, fonds euros | Rachat possible si le contrat le prévoit, sommes versées sous 2 mois au plus | Garanti par l’assureur |
| Assurance vie et PEA en ETF | Assurance vie : sous 2 mois ; PEA : un retrait avant 5 ans clôt le plan | Non garanti : la valeur peut baisser |
| PER | Bloqué jusqu’à la retraite, sauf déblocages prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, fin des droits au chômage…) | Non garanti sur les ETF |
Un rendement de 6 % ou de 9 % par an sur des unités de compte est une hypothèse de long terme, pas une moyenne qui se produit chaque année : des baisses de plusieurs dizaines de pour cent en quelques mois arrivent. Sur 2 ou 3 ans, un placement en actions peut finir sous la somme versée. La courbe du comparateur monte régulièrement parce qu’elle suppose le même rendement chaque année ; la réalité suit un chemin heurté, et les frais, eux, courent chaque année, même quand les marchés baissent. Le capital investi en unités de compte n’est pas garanti, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
L’épargne de précaution d’abord
Avant de comparer des rendements, mettez de côté l’argent dont vous pourriez avoir besoin rapidement : une panne, une perte de revenu, une dépense imprévue. Cette réserve doit rester disponible, avec un capital garanti. Le Livret A, le LDDS et, si vos revenus y donnent droit, le LEP sont faits pour cela : retrait immédiat, capital garanti, aucun impôt.
Le montant dépend de votre situation : la stabilité de vos revenus, vos charges, les personnes à votre charge. Une fois cette réserve constituée, l’argent que vous pouvez laisser plusieurs années peut aller vers des placements moins disponibles ou plus exposés, comme l’assurance vie, le PEA ou le PER. C’est l’ordre dans lequel nous raisonnons en rendez-vous : d’abord la sécurité, ensuite l’horizon, enfin le rendement.
À la transmission : chaque placement a sa règle
Dans le bloc « Voir tous les placements côte à côte », chaque carte indique ce que devient le placement au décès. Les écarts sont importants.
| Placement | Au décès du titulaire |
|---|---|
| Livret A, LDDS, LEP | La banque clôture le livret ; le solde fait partie de la succession. Frais bancaires de succession plafonnés à 1 % des soldes et 857 €. |
| Livret bancaire, compte à terme | Le solde fait partie de la succession. |
| CEL | Compte clôturé ; capital et droits à prêt transmis aux héritiers. |
| PEL | Moins de 10 ans : clôturé en principe, un héritier peut le reprendre s’il respecte les versements ; plus de 10 ans : clôturé, montant à l’actif de la succession. |
| PEA | Clôturé ; gains exonérés d’impôt sur le revenu même avant 5 ans, prélèvements sociaux dus ; la valeur entre dans la succession. |
| Assurance vie | Capital versé aux bénéficiaires désignés, avec une fiscalité propre. Versements avant 70 ans : 152 500 € par bénéficiaire sans prélèvement, puis 20 % sur les 700 000 € suivants et 31,25 % au-delà (article 990 I du Code général des impôts). Versements après 70 ans : droits de succession sur les primes au-delà de 30 500 €, tous bénéficiaires confondus, les gains étant exonérés (article 757 B). |
| PER | PER d’assurance : décès avant 70 ans, mêmes règles que l’assurance vie (152 500 € par bénéficiaire) ; après 70 ans, droits de succession sur la totalité des sommes au-delà de 30 500 €, gains compris. PER bancaire : dans la succession. |
Le conjoint survivant et le partenaire de Pacs sont exonérés de droits de succession, et du prélèvement de l’assurance vie. Pour un enfant, l’abattement sur la succession est de 100 000 € par parent. Les détails sont sur nos pages assurance vie et succession et simulateur de droits de succession.
Les limites de la simulation
- Un versement unique, sans versements ensuite ni retraits en cours de route. Le PEL impose en réalité 540 € de versements par an au minimum, non comptés ici.
- Des taux constants : les taux réglementés changent, le fonds euros est fixé chaque année par l’assureur, les marchés montent et baissent.
- Le prélèvement forfaitaire pour les intérêts et les gains : l’option pour le barème progressif, plus favorable aux foyers non imposables ou imposés à 11 %, n’est pas simulée.
- L’assurance vie : primes supposées versées depuis le 27 septembre 2017, sur ce seul contrat ; le seuil de 150 000 € et l’abattement s’apprécient en réalité sur tous vos contrats. Les prélèvements sociaux du fonds euros, retenus chaque année en pratique, sont calculés en une fois au terme. Notre simulateur d’assurance vie va plus loin.
- Le PER : versements faits avant 70 ans, sortie en capital en une fois, même tranche d’imposition à l’entrée et à la sortie, économie d’impôt comptée sans être placée.
- Les frais : ceux de nos deux contrats sont nos frais ; ceux des ETF, du PEA, du fonds euros et des autres placements sont des hypothèses. Les frais d’arbitrage, les 0,10 % par opération sur ETF, le courtage et la tenue de compte ne sont pas comptés. La formule de l’assurance vie est choisie sur la somme de départ, alors qu’elle suit la valeur du contrat.
- L’inflation n’est pas déduite : tous les montants sont en euros courants.
Le comparateur donne un ordre de grandeur pour raisonner. Le choix d’un placement se fait sur votre situation complète, vos objectifs et votre tolérance au risque : c’est l’objet de l’étude écrite que nous réalisons en rendez-vous.
Sources
Règles lues le 29 octobre 2026 sur service-public.gouv.fr : Comptes et livrets d’épargne : quelles différences ? (vérifié le 1er août 2026), Livret A, LDDS, LEP, CEL (vérifiés le 1er août 2026), PEL (vérifié le 9 octobre 2026), livret bancaire (vérifié le 1er janvier 2026), revenus de capitaux mobiliers (vérifié le 15 avril 2026), prélèvements sociaux (vérifié le 30 juin 2026), fiscalité de l’assurance vie (vérifié le 15 avril 2026), fonctionnement de l’assurance vie (vérifié le 25 septembre 2026), PEA (vérifié le 22 mai 2026), PER (vérifié le 12 octobre 2026), droits de succession (vérifié le 9 février 2026). Légifrance, versions en vigueur : Code général des impôts, article 990 I et article 757 B (en vigueur depuis le 11 mars 2023) ; Code de la sécurité sociale, article L136-8 (en vigueur depuis le 27 juin 2026). Frais de l’assurance vie Vie Plus Impact et du PER PERtinence Retraite : grille de frais OP-Invests, offre arrêtée le 23 octobre 2026 d’après la présentation des contrats remise par Vie Plus en octobre 2026. Profils (3, 6 et 9 % avant frais), frais des ETF, rendement du fonds euros et des autres placements non réglementés : hypothèses choisies par OP-Invests pour l’illustration, modifiables, non garanties. Calculs : OP-Invests.