PER assurance ou PER bancaire ?
| PER assurance | PER bancaire (compte-titres) | |
|---|---|---|
| Fonds en euros garanti | Oui | Non |
| Supports | Unités de compte du contrat (fonds, ETF, immobilier, private equity selon le contrat) | Titres, fonds, ETF, souvent plus larges |
| Décès | Clause bénéficiaire, fiscalité proche de l’assurance vie (152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans) | Succession |
| Rente | Proposée par l’assureur | Conversion auprès d’un assureur au moment de la sortie |
| Frais | Frais de gestion sur encours | Droits de garde, courtage |
Pour la plupart des épargnants qui veulent une part sécurisée et une transmission organisée, le PER assurance est la forme de référence ; le PER bancaire convient aux investisseurs en titres.
Les frais : le critère numéro un sur vingt ans
- Frais sur versement : négociables, absents sur les bons contrats.
- Frais de gestion annuels sur le fonds en euros et sur les unités de compte : le poste qui pèse, chaque année, sur toute l’épargne ; un point d’écart vaut des milliers d’euros sur vingt ans (voir notre page frais).
- Frais d’arbitrage, frais de gestion pilotée ou à horizon en plus.
- Frais des supports (frais courants des fonds) : les ETF les réduisent.
- Frais de transfert : au plus 1 % de l’épargne pendant les cinq premières années, gratuit ensuite (service-public.gouv.fr).
Un rendez-vous, une étude écrite, un seul interlocuteur : nous appliquons ces règles à votre cas.
Supports, gestion à horizon, options
- La gamme : fonds en euros de qualité, ETF, fonds diversifiés, immobilier, private equity ; architecture ouverte plutôt que fonds maison.
- La gestion à horizon (mode par défaut du PER) : ses profils, sa grille de sécurisation, la possibilité de reprendre la main.
- Les options de sortie : fractionnement du capital, tables de rente (et leur date de référence), réversion, garantie plancher, annuités garanties.
- La solidité et le service : assureur, gestionnaire, qualité du traitement des transferts et des déblocages.
Notre méthode
Nous partons de votre plafond de déduction, de votre horizon et de votre stratégie de sortie, puis nous comparons trois ou quatre contrats sur ces critères, chiffres réels, dans l’étude écrite qui vous est remise. Nous ne publions pas de classement : les contrats changent, votre situation aussi. Pour le mécanisme du PER et sa fiscalité, voir plan d’épargne retraite ; pour chiffrer l’intérêt, notre simulateur.
Sources
Plan d’épargne retraite (PER) (service-public.gouv.fr : formes du PER, gestion, transfert et frais de transfert, sortie) ; Autorité des marchés financiers, espace épargnants. Lu le 15 septembre 2026.
Fondateur d’OP-Invests, conseiller en investissements financiers (CIF, ORIAS n° 23007083, adhérent ANACOFI-CIF)
Mis à jour le 15 septembre 2026